Tilgung 2026: Die richtige Tilgungsrate für Ihren Kredit
Lesezeit: ca. 4 Minuten
Tilgung beim Immobilienkredit: Was ist die richtige Tilgungsrate?
Die Tilgung ist der Anteil Ihrer monatlichen Rate, der direkt Ihren Kredit reduziert – im Gegensatz zu Zinsen, die an die Bank gehen. Eine höhere Anfangstilgung bedeutet schnellere Entschuldung, aber auch höhere monatliche Belastung. Die richtige Tilgungsrate hängt von Ihrer Finanzlage, dem Zinsniveau und Ihrem Anlagehorizont ab.
Tilgung und Laufzeit: Übersicht
| Anfangstilgung | Restschuld nach 10 J. (300k €, 3,8 %) | Gesamtlaufzeit |
|---|---|---|
| 1,0 % | ca. 265.000 € | ca. 54 Jahre |
| 2,0 % | ca. 237.000 € | ca. 32 Jahre |
| 3,0 % | ca. 208.000 € | ca. 24 Jahre |
| 4,0 % | ca. 178.000 € | ca. 19 Jahre |
| 5,0 % | ca. 147.000 € | ca. 16 Jahre |
Tilgungsarten im Vergleich
| Tilgungsart | Merkmale | Geeignet für |
|---|---|---|
| Annuitätentilgung | Gleichbleibende Rate, steigender Tilgungsanteil | Planungssicherheit, Standard |
| Endfällige Tilgung | Nur Zinsen laufend, Kredit am Ende einmalig | Investoren, Kapitalanlage |
| Sondertilgung | Zusatzzahlungen außer der Rate | Variable Einkommenssituationen |
| Variable Tilgung | Tilgungsrate jährlich anpassbar | Unternehmer, schwankende Einkommen |
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| Jahr | Restschuld Anfang | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Rate/Monat | Restschuld Ende |
|---|
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Sondertilgung: Lohnt sich Extra-Rückzahlung?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Zinslast erheblich. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr. Eine jährliche Sondertilgung von 5.000 Euro bei einem 300.000-Euro-Kredit spart über 10 Jahre mehrere Tausend Euro Zinsen und verkürzt die Laufzeit um Jahre.
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Zinsen verstehen: So funktioniert der Zinsmarkt
Der Leitzins der EZB ist der wichtigste Hebel für Spar- und Kreditzinsen in Deutschland. Steigt der Leitzins, werden Kredite teurer und Sparzinsen besser. Fällt er, sinken Kreditkosten – aber auch Tagesgeld und Festgeld rentieren weniger. Der Transmissionskanal vom EZB-Entscheid zum Kundenprodukt dauert meist 1–3 Monate.
Bei Baufinanzierungen ist nicht der EZB-Leitzins direkt maßgeblich, sondern die 10-jährigen Bundesanleihen. Diese bilden den Referenzrahmen für Hypothekenzinsen. Wenn die Inflation sinkt und die Wirtschaft schwächelt, fallen Anleihezinsen – und damit auch Bauzinsen.
So vergleichen Sie Zinsen richtig
Beim Vergleich von Spar- und Kreditangeboten ist der effektive Jahreszins entscheidend, nicht der Nominalzins. Der Effektivzins berücksichtigt alle Kosten und Gebühren. Bei Tagesgeld und Festgeld gibt es keine Gebühren – hier entsprechen Nominal- und Effektivzins einander.
Wichtig: Neukunden-Aktionszinsen bei Tagesgeld laufen oft nur 3–6 Monate. Danach gilt der deutlich niedrigere Bestandskundenzins. Wer maximale Rendite will, muss bereit sein, regelmäßig den Anbieter zu wechseln. Alternativ bieten Festgeldleiter (mehrere Festgelder gestaffelt) Flexibilität bei gleichzeitig hoher Rendite.
Zinseszins: Der stärkste Effekt im Finanzbereich
Der Zinseszins-Effekt entfaltet seine volle Kraft über lange Zeiträume. Wer jeden Monat 200 EUR bei 3 % Festgeldrendite anlegt, hat nach 10 Jahren 27.955 EUR – davon 3.955 EUR reine Zinsen. Bei ETFs (angenommene 7 % p.a.) wären es 34.606 EUR – 10.606 EUR Rendite auf dieselben Einzahlungen. Der Unterschied wächst mit der Zeit exponentiell.
Weiterführende Informationen: BaFin – Verbraucherinformation Kredite
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