Vermögenswirksame Leistungen 2026
026 – VL richtig nutzen
Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind ein freiwilliger Arbeitgeberzuschuss zur Vermögensbildung – häufig unterschätzt, aber bares Geld. 2026 zahlen knapp 60 Prozent der Arbeitgeber VL, doch viele Arbeitnehmer schöpfen die staatliche Förderung nicht aus.
026 – Überblick
| Merkmal | Details |
|---|---|
| Maximaler AG-Zuschuss | 40 EUR/Mo (je nach Tarifvertrag/Branche) |
| Typischer Zuschuss | 13–40 EUR/Mo |
| Anlageformen | Bausparvertrag, ETF-Sparplan, Bankanlage |
| Laufzeit | 6 Jahre Ansparphase + 7. Jahr Sperrfrist (Bankanlage) |
| Staatliche Förderung | Arbeitnehmer-Sparzulage (bei Einkommensgrenze) |
026 – staatliche Förderung
| Anlageform | Förderquote | Max. Sparzulage/Jahr | Einkommensgrenze (zu verst. Einkommen) |
|---|---|---|---|
| Bausparvertrag / Baufonds | 9 % auf max. 470 EUR/Jahr | 43 EUR/Jahr | 17.900 EUR (ledig) / 35.800 EUR (verheiratet) |
| Aktienfonds / ETF | 20 % auf max. 400 EUR/Jahr | 80 EUR/Jahr | 20.000 EUR (ledig) / 40.000 EUR (verheiratet) |
VL optimal anlegen – Vergleich der Anlageformen
| Anlageform | Rendite (historisch) | Risiko | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Bausparvertrag | 1–2 % p.a. | Sehr gering | Für Immobiliensparer mit mittelfristiger Kaufplanung |
| Aktienfonds / ETF | 5–8 % p.a. (langfristig) | Mittel (Kursschwankungen) | Für langfristige Vermögensbildung unter 40 Jahre |
| Bankanlage | 3–3,5 % p.a. (2026) | Sehr gering | Kurzfristig oder bei geringer Risikobereitschaft |
Empfehlung 2026: ETF-VL-Sparplan auf MSCI World oder FTSE All-World bei Trade Republic, Flatex oder DKB. Geringe Kosten, hohe langfristige Rendite.
So beantragst du deine VL
- Anspruch prüfen: Arbeitsvertrag oder HR-Abteilung fragen, ob AG VL zahlt.
- Konto eröffnen: VL-fähiges Konto bei Bank, Baussparkasse oder Broker.
- Formular ausfüllen: VL-Antrag mit Kontonummer beim Arbeitgeber einreichen.
- Steuererklärung: Sparzulage in Anlage AV der Steuererklärung beantragen.
FAQ – Vermögenswirksame Leistungen
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Zinsen verstehen: So funktioniert der Zinsmarkt
Der Leitzins der EZB ist der wichtigste Hebel für Spar- und Kreditzinsen in Deutschland. Steigt der Leitzins, werden Kredite teurer und Sparzinsen besser. Fällt er, sinken Kreditkosten – aber auch Tagesgeld und Festgeld rentieren weniger. Der Transmissionskanal vom EZB-Entscheid zum Kundenprodukt dauert meist 1–3 Monate.
Bei Baufinanzierungen ist nicht der EZB-Leitzins direkt maßgeblich, sondern die 10-jährigen Bundesanleihen. Diese bilden den Referenzrahmen für Hypothekenzinsen. Wenn die Inflation sinkt und die Wirtschaft schwächelt, fallen Anleihezinsen – und damit auch Bauzinsen.
So vergleichen Sie Zinsen richtig
Beim Vergleich von Spar- und Kreditangeboten ist der effektive Jahreszins entscheidend, nicht der Nominalzins. Der Effektivzins berücksichtigt alle Kosten und Gebühren. Bei Tagesgeld und Festgeld gibt es keine Gebühren – hier entsprechen Nominal- und Effektivzins einander.
Wichtig: Neukunden-Aktionszinsen bei Tagesgeld laufen oft nur 3–6 Monate. Danach gilt der deutlich niedrigere Bestandskundenzins. Wer maximale Rendite will, muss bereit sein, regelmäßig den Anbieter zu wechseln. Alternativ bieten Festgeldleiter (mehrere Festgelder gestaffelt) Flexibilität bei gleichzeitig hoher Rendite.
Zinseszins: Der stärkste Effekt im Finanzbereich
Der Zinseszins-Effekt entfaltet seine volle Kraft über lange Zeiträume. Wer jeden Monat 200 EUR bei 3 % Festgeldrendite anlegt, hat nach 10 Jahren 27.955 EUR – davon 3.955 EUR reine Zinsen. Bei ETFs (angenommene 7 % p.a.) wären es 34.606 EUR – 10.606 EUR Rendite auf dieselben Einzahlungen. Der Unterschied wächst mit der Zeit exponentiell.
Weiterführende Informationen: Deutsche Bundesbank
