Lebensversicherung 2026: Risikolebens- vs. Kapitallebensversicherung
026: Risikolebens- vs. Kapitallebensversicherung
Die Lebensversicherung ist in Deutschland eine der häufigsten Vorsorgeformen. Doch der Begriff deckt sehr unterschiedliche Produkte: Die Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene ab, die Kapitallebensversicherung kombiniert Schutz mit Sparen. Welche ist sinnvoll?
Lesezeit: ca. 4 Minuten
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Zweck | Absicherung von Hinterbliebenen | Absicherung + Sparen |
| Auszahlung | Nur im Todesfall | Bei Tod oder Ablauf (Erlebensfall) |
| Kosten | Sehr günstig | Teuer (hohe Abschlusskosten) |
| Rendite | Keine (Schutzprodukt) | Niedrig (1–3% p.a.) |
| Transparenz | Klar und einfach | Oft intransparent |
| Empfehlung | Ja (mit Unterhaltspflichten) | Selten — meist bessere Alternativen |
Risikolebensversicherung: Wer braucht sie?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll für:
- Personen mit Unterhaltspflichten (Kinder, Partner)
- Immobilienbesitzer mit Baufinanzierung (sichert die Restschuld ab)
- Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung
Nicht nötig für:
- Singles ohne Unterhaltspflichten
- Personen mit ausreichendem Vermögen für Hinterbliebene
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| Versicherungssumme | Laufzeit | Beitrag/Monat (35 Jahre, Nichtraucher) |
|---|---|---|
| 150.000 € | 15 Jahre | ca. 8–15 € |
| 250.000 € | 20 Jahre | ca. 15–28 € |
| 350.000 € | 25 Jahre | ca. 22–42 € |
| 500.000 € | 20 Jahre | ca. 28–55 € |
Kapitallebensversicherung kündigen — lohnt es sich?
Millionen Deutsche haben noch alte Kapitallebensversicherungen aus den 1990ern und 2000ern. Was tun?
- Kündigen: Rückkaufswert oft deutlich unter eingezahlten Beiträgen in den ersten Jahren
- Verkaufen: Policenankäufer zahlen mehr als Rückkaufswert, aber Aufwand ist hoch
- Beitragsfrei stellen: Keine neuen Einzahlungen, Vertrag läuft weiter — oft sinnvoll bei alten Verträgen mit guten Garantiezinsen
- Weiterführen: Bei Verträgen mit Garantiezins über 3% (Abschlüsse vor 2000) können diese noch attraktiv sein
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Versicherungen: Was wirklich notwendig ist
Deutsche Verbraucher sind im Schnitt überversichert bei Kleinigkeiten und unterversichert bei existenzbedrohenden Risiken. Notwendige Versicherungen: Krankenversicherung (Pflicht), Haftpflichtversicherung (unverzichtbar), Berufsunfähigkeitsversicherung (wichtig für alle Arbeitnehmer) und Hausratversicherung (für Mieter). Optional aber sinnvoll: Rechtsschutz und Risikolebensversicherung für Familien.
Die private Haftpflichtversicherung ist die wichtigste und günstigste Versicherung – schon ab 50 EUR/Jahr schützt sie vor Schadensersatzforderungen in Millionenhöhe. Jeder Schaden, den man anderen zufügt, muss aus eigener Tasche bezahlt werden – ohne Haftpflicht kann das existenzbedrohend sein.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Unterschätzt und unverzichtbar
Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt oft nur ein Drittel des letzten Nettogehalts – das reicht selten zum Leben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schließt diese Lücke. Faustregel: Die BU-Rente sollte mindestens 70 % des Nettoeinkommens absichern.
Je früher die BU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge und desto einfacher die Gesundheitsprüfung. Mit 25 Jahren zahlt man oft weniger als halb so viel wie mit 40 – für identische Leistung. Wer bereits Vorerkrankungen hat, findet es schwerer, überhaupt eine BU zu bekommen.
Weiterführende Informationen: BaFin – Finanzaufsicht
